消費者金融の利息計算は、今現在残っている残高に対して利息がつきます。
たとえば50万の融資を受けたばかりだと50万に対しての利息となりますが、返済していって30万まで残高が減れば、今度は30万に対しての利息と言う事になります。
利息は実際に利用した（借入・返済など）次の日からついていき、次回返済日もしくは融資を受けた日までが、その時点での残高に対しての利息となります。
下記の表にて実際の計算式を記述していますので、参考にしてみて下さい。
■残高 × 利用日数 × 利率 ÷ 365 ＝ 利息
では、実際に融資を受けてから返済するまでの利息を計算してみます。
融資金額50万・10日後に返済・利息29.20%として計算すると、
■５50万円 × 10 × 0.292 ÷ 365 ＝ 4,000円
と言う事になり、50万10日間の利息は4,000円となります。
このように今現在の残高と実際に利用した日数によって利息がついていくので、返済によって残高が減っていけばそれだけ利息も少なくなっていきます。
よく年率を見て、29.20%の年利だと一年間で100万円に対し29万円の利息がつくと思われる人がいますが、実際は残高は毎月減っていきますので、掛かる利息は少なくなっていきます。
最初の入金で残高が40万円になったとすると、次の支払日に掛かる利息は40万円に対しての利息と言う事になりますので。
その場合は、上記の計算式の金額を40万円に変更して出した数字が、40万円の利息となります。
各金融会社によって、月々の支払い金額はバラバラです。
少ない支払いのほうが良いとは限りませんので、利息を気にされるのであれば、実質年率をよく確認した上で契約しましょう。
ここでは実際の利用をシュミレーションして、例を出してみます。
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| 入金額 |
利息充当 |
元金充当 |
残元金 |
| 10,000 |
2,400 |
7,600 |
92,400 |
| 10,000 |
2,217 |
7,729 |
84,671 |
| 10,000 |
2,032 |
7,968 |
76,703 |
| 10,000 |
1,840 |
8,106 |
68,543 |
| 10,000 |
1,645 |
8,355 |
60,188 |
| 10,000 |
1,444 |
8,556 |
51,632 |
| 10,000 |
1,239 |
8,761 |
42,871 |
| 10,000 |
1,028 |
8,972 |
33,899 |
| 10,000 |
813 |
9,187 |
24,712 |
| 10,000 |
593 |
9,407 |
15,305 |
| 10,000 |
367 |
9,633 |
5,672 |
| 5,808 |
136 |
5,672 |
0 |
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上記表を見てもらえれば解るように、1年間で返済した場合に掛かる利息は15,808円となり、1割5分程しか掛かりません。
このように、消費者金融は利用方法によって全く変わってきます。
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